မြန်မာ့စီးပွားရေးတိုးတက်မှုကို တစ်ဖက်တစ်လမ်းမှ အထောက်အကူပြုနေသော SME လုပ်ငန်းများ A bank (Executive Director) စောဒီးနိုကူးနှင့် တွေ့ဆုံခြင်း

SME Sector  လို့ ပြောတဲ့နေရာမှာ အသေးစားနဲ့ အလတ်စား စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေ လုပ်ကိုင် နေကြတဲ့ လုပ်ငန်းရှင်တွေ၊ အစိုးရရဲ့ SME ဌာနတွေ၊ စီးပွားရေးတတ်သိပညာရှင်တွေလောက်သာမကပဲ စီးပွားရေး အသိုက်အမြုံကြီးထဲမှာ စီးဆင်းနေတဲ့ ဘဏ်လုပ်ငန်း တွေဟာလည်း မရှိမဖြစ် ပါဝင်နေပါ တယ်။ အသစ်စတင် မယ့် စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေ လုပ်ကိုင်ဆဲ၊ ဖွံ့ဖြိုးဆဲ စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေသာမက အောင်မြင်နေတဲ့ ဖွံ့ဖြိုး ပြီး စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေစတဲ့ စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေ အားလုံးရဲ့ ငွေကြေး ဆိုင်ရာ လုပ်ငန်းဆောင်တာလုပ် ဆောင်မှုတွေမှာ ဘဏ်လုပ်ငန်းတွေဟာ အဓိကနေရာက ပါဝင်နေပါ တယ်။

အဲဒါကြောင့် ဒီတစ်လမှာ တိုင်းပြည်ရဲ့စီးပွားရေး လုပ်ငန်းတွေနဲ့ SME လုပ်ငန်းတွေမှာ လိုအပ်တဲ့ ငွေကြေးထောက်ပံ့မှု၊ စီးဆင်းမှုလုပ်ငန်းတွေကို အဓိကလုပ်ကိုင်နေကြတဲ့ ဘဏ်လုပ်ငန်း တွေအထဲက ဧရာဝတီတောင်သူလယ်သမားများ ဖွံ့ဖြိုးတိုးတက်ရေးဘဏ် A bank ရဲ့ အသေးစားနဲ့ အလတ်စားစီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေအပေါ် အဆင်ပြေအောင် ကူညီနေပုံတွေနဲ့ပတ်သက်လို့ A bank  ရဲ့ Executive Director  စောဒီးနိုကူးနဲ့ တွေ့ဆုံပြီး မေးမြန်းခဲ့ပါတယ်။

ငွေကြေးအရင်းအနှီးလိုတဲ့ စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေ၊ အခုမှစတင်မယ့် လုပ်ငန်းတွေအတွက် A bank  အနေနဲ့ ဘယ်လိုပြင်ဆင်ထားပါသလဲ။

ငွေကြေးအရင်းအနှီးလိုတဲ့ စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေ အတွက် လက်ရှိအခြေအနေမှာ ချေးငွေတွေ က SME ချေးငွေတွေရှိမယ်။ Cooperative ချေးငွေတွေရှိမယ်။ နောက် လယ်ယာကဏ္ဍနဲ့ ပတ်သက်တဲ့ ချေးငွေတွေရှိမယ်။ နောက်ပြီးတော့ ကျွန်တော်တို့ Hire Purchase  အရစ်ကျစနစ်နဲ့ စက်ပစ္စည်းတွေ ဝယ်ပေးတဲ့ဟာမျိုးတွေရှိမယ်။ ဒါပေမဲ့ အခုမှစမယ့် လုပ်ငန်းတွေ အတွက်ကတော့ လောလောဆယ်မှာ ပြင်ဆင်နေတုန်း ကာလပဲရှိသေးတယ်။ ဘာဖြစ်လို့လဲဆိုတော့ အခုလက်ရှိ SME တွေတောင် ချေးငွေ ရဖို့အတွက်ကို မနည်း ကြိုးစားနေရတဲ့ အချိန်မျိုးဖြစ်နေတဲ့အတွက် အခုမှ လုပ်ငန်းစတဲ့ လုပ်ငန်း အသေးလေးတွေ SME  တွေဆိုရင် ကျွန်တော်တို့အနေနဲ့ လောလောဆယ် သူတို့ရဲ့ Trade Report  ကို ဘယ်လိုမှ မှန်းလို့မရဘူး။ နောက်ပြီးတော့ Credit ဗျူရိုတို့ ဘာတို့လဲ မရှိလို့ သူတို့ရဲ့ Credit Rate  ကို မှန်းရတာ ခက်ခဲတဲ့အတွက် လောလောဆယ် အခြေအနေမှာ လုပ်တော့လုပ်ပေးချင်ပေမယ့် မလုပ်နိုင် သေးပါဘူး။ လောလောဆယ် အခြေအနေမှာ ကျွန်တော်တို့ဘဏ်နဲ့ချိတ်ဆက်ဆောင်ရွက်နေကြတဲ့ SME လုပ်ငန်း ပေါင်း ၅၀ဝ ကျော်လောက်တော့ ရှိနေပါပြီ။

SME နဲ့ ပတ်သက်ပြီး A bank နဲ့ ဘယ်လိုမူဝါဒ တွေ ချမှတ်ထားပါသလဲ။

ကျွန်တော်တို့က ဧရာဝတီတောင်သူလယ်သမား များဖွံ့ဖြိုးရေးဘဏ်ဆိုတဲ့အတွက် လယ်ယာ ကဏ္ဍကပိုပြီး အဓိကထားတယ်။ ကျွန်တော်တို့ ချေးငွေရဲ့ ၆၀ ရာခိုင်နှုန်းကို လယ်ယာကဏ္ဍနဲ့ SME  လုပ်ငန်းတွေနဲ့ ဆက်နွယ်တဲ့လုပ်ငန်းတွေကို ထုတ်ချေးဖို့ စဉ်းစားထားတယ်။

A bank  အနေနဲ့ လယ်ယာလုပ်ငန်းကို အဓိကထားတဲ့အတွက်ကြောင့် လယ်ယာလုပ်သား တွေအတွက် စွမ်းအားမြှင့် သင်တန်းပေးတာတို့ အသိပညာပေးတဲ့အစီအစဉ်တွေကို ပြုလုပ်ပေးဖို့ ရှိသလား။

အဲဒီလို သင်တန်းပေးတာမျိုးတွေ အသိပညာပေး အစီအစဉ်တွေကို လောလောဆယ် မလုပ်ပေး နိုင်သေးပါဘူး။ ဒါပေမဲ့ ကျွန်တော်တို့ ဘာတွေလုပ်ပေးသလဲဆိုရင် ဘားအံမှာ Nippon Foundation  ကနေ လုပ်တဲ့ Agriculture Knowledge Centre  ဆိုတာတစ်ခုရှိတယ်။  လယ်ယာလုပ်ငန်းတွေအနေ နဲ့ လိုအပ်တဲ့သင်တန်းတွေ တက်ချင်တယ်ဆိုရင် အဲဒီနီပွန်ဖောင်ဒေးရှင်းနဲ့ ချိတ်ဆက်ပြီး Knowledge Training Centre ကို ပို့ပေးတယ်။ ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်အနေနဲ့တော့ Capacity Building  ကို လုပ်ပေးဖို့ သိပ်အဆင်မပြေဘူး။ နောက်လယ်သမားလို့ ပြောတဲ့အခါမှာ Myanmar Agriculture Development  ပေါ့။ နိုင်ငံတော်အစိုးရက ဖွင့်လှစ်ထားတဲ့ လယ်ယာဖွံ့ဖြိုးရေးဘဏ်ပေါ့။ သူတို့ကတော့ အဓိကအနေနဲ့ ဆန်စပါးကို အဓိကထားပြီး လုပ်ပေးတယ်။ လယ်သမားတွေ၊ တောင်သူတွေအတွက် စပါးစိုက်ပျိုးရေးနဲ့ ပတ်သက်ပြီးချေးငွေတွေ ထုပ်ချေးတယ်။ ဒါပေမဲ့ ကျွန်တော်တို့ကကျတော့ စပါးနဲ့ ပတ်သက်တာမဟုတ်တော့ပဲ Value Change  တို့ Supply Change  တို့ အဲဒီလိုမျိုး လုပ်ငန်းတွေကို ပိုပြီး အဓိကထားတယ်။

ဘဏ်နဲ့ ချိတ်ဆက်ချင်တဲ့ စီးပွားရေးလုပ်ငန်းတွေအနေနဲ့ ဘာတွေပြင်ဆင်လာရမလဲ။

ကျွန်တော်တို့ နိုင်ငံရဲ့ SME အများစုက ဘဏ်တွေကို ပြောကြတယ်။ ဘဏ်တွေကနေ ငွေသွား ချေးရင် ဘယ်တော့မှ မရဘူး။ ခက်ခဲတယ်ဆိုပြီး ပြောကြတယ်။ တကယ်တမ်းကျတော့ ဘဏ်ရဲ့ အားနည်းချက်တွေရှိ သလို SME  တွေဘက်က ပြင်ဆင်ရမယ့် အားနည်းချက်ကလေးတွေလည်း ရှိတယ်။ အထူးသဖြင့် ဘာတွေလဲဆိုတော့ စာရင်းကိုင်လက်မှတ်ရ Audited Financial Statement (စာရင်းစစ်ဘဏ္ဍာရေးရှင်းတမ်း) မရှိရင်တောင် ကိုယ့်လုပ်ငန်းရဲ့ ဝင်ငွေ၊ ထွက်ငွေစာရင်းကို စနစ်တကျ ပြုစုထားတာမျိုးတော့ လုပ်ငန်းတွေအနေနဲ့ ရှိဖို့လိုပါတယ်။ နောက်အစိုးရဘက်ကလည်း တိကျမှန်ကန် တဲ့ အခွန်ကို ကောက်ခံရမှာဖြစ်သလို SME လုပ်ငန်းတွေဘက်ကလည်း အကျိုးအမြတ်ရလာတဲ့အခါကျ ရင် ရိုးသားမှန်ကန်စွာနဲ့ ပေးသင့်ပေးထိုက်တဲ့ အခွန်တွေကို ပေးဆောင်ဖို့လိုတယ်။ နောက်တစ်ခုက ဒါကကြားဖြတ်ပြောတာပါ။ SME  လုပ်ငန်းတွေဖွံ့ဖြိုး တိုးတက်ဖို့ဆိုရင် အစိုးရဘက်ကလည်း Tax Break  လို မျိုးတွေ လုပ်ပေးဖို့လိုတယ်။ SME လုပ်ငန်းတွေ စတင် တဲ့အခါမှာ အစိုးရက အခွန် ကင်းလွတ်ခွင့်ပေးတာတို့၊ အကုန်လုံးကို အခွန်ကင်းလွတ်ခွင့်မပေးရအောင် သက်ဆိုင်ရာ သတ်မှတ် ထားတဲ့ ဥပမာ-လယ်ယာကဏ္ဍဆို လယ်ယာကဏ္ဍနဲ့ သက်ဆိုင်တဲ့ လုပ်ငန်းတွေကို လုပ်တဲ့ SME  တွေကို အခွန်ကင်းလွတ်ခွင့်ပေးတာမျိုးတွေ၊ အခွန် ပမာဏအတိုင်းအတာတစ်ခုအထိ လျှော့ချပေး တာမျိုး တွေ၊ အချိန်ကာလတစ်ခုအထိ ကင်းလွတ်ခွင့်ပေးတာမျိုးတွေ လုပ်ပေးဖို့လိုပါတယ်။

SME Department  တွေ ဗဟိုဘဏ်လိုအဖွဲ့အစည်းတွေကနေ ဘဏ်တွေအပေါ် ဘာတွေ ညွှန်ကြားထားတာ တွေရှိသလဲ။

ညွှန်ကြားမှုရယ်လို့တော့ မရှိပါဘူး။ ဒါပေမဲ့ ကျွန်တော်တို့ SME Loan  ထုတ်ချေးတိုင်း ထုတ်ချေးတိုင်းကို ကျွန်တော်တို့ ဘယ်လောက်ထုတ်ချေးနေ တယ်ဆိုတဲ့ သတင်းအချက်အလက်တွေကို ဗဟိုဘဏ် ကို အမြဲတမ်း အစီရင်ခံစာတင်ရတာတွေရှိတယ်။ နောက် CGI ချေးငွေနဲ့ပတ်သက်ပြီးလုပ်တဲ့ SME ကိစ္စ တွေကိုဆိုရင် SME Department ကိုအမြဲတမ်းအစီရင်ခံ စာတင်ရတာတွေတော့ရှိတယ်။ ကျွန်တော်တို့ဆီကို SME  ဌာနကရော ဗဟိုဘဏ်ကရော ဘာတွေလုပ်ရမယ် ဆိုပြီး ညွှန်ကြားချက်ကြီး တစ်ခုအနေနဲ့ ချမှတ်ထားတာမျိုး မရှိပါဘူး။ ဗဟိုချုပ်ကိုင်ထားမှုမျိုးတွေ မရှိပါဘူး။

လက်ရှိ SME လုပ်ငန်းတော်တော်များများက  ဘဏ်တွေနဲ့ ချိတ်ဆက်တဲ့အခါမှာ ခက်ခဲနေ တယ်လို့ ပြောကြတယ်။ အဲဒါကို ဘယ်လိုညှိနှိုင်းဆောင်ရွက်သင့်သလဲ။

ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်ဝန်ထမ်းတွေ၊ ဘဏ်တွေဘက်က ဘယ်လိုဖြစ်သလဲဆိုတော့ အားလုံးလိုလိုက အပေါင် ပစ္စည်းကိုကြည့်ပြီး ငွေချေးတဲ့စနစ်နဲ့ သွားခဲ့တဲ့အခါကျ တော့ SME  ဆိုတာ အပေါင်ပစ္စည်း မရှိတဲ့ သူတွေများ တယ်လေ။ အဲဒီအတွက်ကျတော့ ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်ဝန်ထမ်းတွေကလည်း အပေါင် ပစ္စည်းမပါဘဲနဲ့ Cash Flow ကို ကြည့်ပြီးတော့ SME တွေကို ဘယ်လိုနည်းစနစ်တွေနဲ့ ကူညီလို့ရတယ် ဆိုတဲ့ သင်တန်းတွေ မတက်ခဲ့ရတဲ့ အခါ သူတို့အနေနဲ့ အလွယ်တကူပဲ အပေါင်ပစ္စည်း မပါတဲ့အတွက် မဖြစ်နိုင်ဘူးလို့ လွယ်လွယ်ပဲပြောလိုက်တာ တွေများလာတယ်။ အဲဒီအခါ SME တွေဘက်ကလည်း ဘဏ်တွေက သူတို့ကို အမြဲတမ်းငြင်းဆန်နေတယ်လို့ နားလည်သွားကြတာပါ။ အမှန်တော့ ဘဏ် ဝန်ထမ်းတွေ ကိုယ်တိုင်က Cash Flow Base Learning  ဆိုတဲ့ Cash Flow ကိုကြည့်ပြီး ချေးတာ တွေ၊ နောက် Rish Base  ဆိုတဲ့ သူတို့ရဲ့ ျွငျု အပေါ်မှာမူတည်ပြီး အတိုးနှုန်းကို အလျော့အတင်း လုပ်ပြီး ချေးတာမျိုးစတဲ့ သင်တန်းတွေအများကြီး ဘဏ်ဝန်ထမ်းတွေကိုပေးဖို့လည်းလိုပါတယ်။ SME ဘက်ကလည်း လိုအပ်တဲ့ ငွေရေးကြေးရေး စီးဆင်းမှု (မှတ်တမ်း)တွေ သေချာထားရမယ်။ အဲဒါမှ ဘဏ်တွေအနေနဲ့ Cash Flow Base  ကို ကြည့်ပြီး ချေးပေးလို့ရမယ်။ သူတို့မှာ စာရင်းမရှိဘူးဆိုရင် ကျွန်တော်တို့အနေနဲ့ ဘယ်လိုမှ သူတို့ရဲ့ ငွေစီးဆင်းမှုကို ကြည့်လို့ရမှာ မဟုတ်တော့ဘူး။ အဲဒီအခါမှာ ကျွန်တော်တို့အနေနဲ့ ငွေစီးဆင်းမှုကို ကြည့်လို့မရလို့ Collateral  (စာချုပ်အရ အကြွေးပြန်မဆပ်နိုင် လျှင် သိမ်းယူနိုင်သောပိုင်ဆိုင်မှု) တောင်း ကြည့်ရတဲ့ ဘဝကို ရောက်သွားတယ်။ ဒါကတော့ နှစ်ဦး နှစ်ဖက် ပြင်ဆင်ရမယ့် အချက်ကလေးတွေကို ကျွန်တော့်အမြင်ကလေး တင်ပြတာပါ။

ငွေကြေးပမာဏအချို့ကို SME ကချေးပြီး ပြန်မဆပ်နိုင်ရင် ဘဏ်အနေနဲ့ ဘယ်လိုလုပ်မလဲ။

ချေးငွေထုတ်ချေးပြီး ပြန်မဆပ်နိုင်တဲ့ Client (ဖောက်သည်)တွေ မဖြစ်ဖို့ဆိုရင် နံပါတ်တစ် အနေနဲ့ များသောအားဖြင့် ကျွန်တော်တို့ဘဏ်က ဘာလုပ်သလဲ ဆိုရင် SME လုပ်ငန်းရှင်တစ်ယောက် က စက်ပစ္စည်းဝယ်မယ်ဆိုရင်၊ အဲဒီအတွက် ငွေချေးမယ်လို့ပြောရင် ကျွန်တော်တို့က သူဝယ်မဲ့ Supplier  ရဲ့ Quotation ကို တောင်းပြီး ငွေကို တိုက်ရိုက်ပေးချေလိုက်တယ်။  အဲဒီအတွက် ကျွန်တော်တို့ ထုတ်ချေးတဲ့ငွေကို တခြား နေရာမှာ အသုံးမပြုမိတော့ဘူး။ အဲဒါကြောင့်သူ့အတွက် လိုအပ်တဲ့ စက်ပစ္စည်းရတယ်။ Supplier  ဘက်ကလည်း အဆင်ပြေသွားတယ်။ နောက်သူ့ရဲ့ Supplier  က ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်ရဲ့ Customer မဟုတ်ဘူးဆိုရင် ကျွန်တော်တို့က သူ့ကို ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်မှာ အကောင့် ဖွင့်ဖို့ တိုက်တွန်းတယ်။ ခင်ဗျားဆီကနေ စက်ပစ္စည်းဝယ်ဖို့အတွက် ခင်ဗျားလည်း ကျွန်တော် တို့ရဲ့ Customer  လုပ်ပါဆိုပြီး တောင်းဆိုတာမျိုးရှိတယ်။ နောက်တစ်စုံတစ်ခု ကျွန်တော်တို့ဘက်က Assessment  (အကဲဖြတ်ခြင်း)လုပ်လို့ ချွတ်ချော်သွားတဲ့ အပိုင်းတွေရှိတဲ့အခါကျရင် Repayment  ပြန်မပေးနိုင်တော့တဲ့ Customer  တွေဆိုရင် ကျွန်တော်တို့က များသောအားဖြင့် သူတို့ကို ခေါ်လိုက် တယ်။ ခေါ်ပြီးတော့ သူတို့ရဲ့ အခက်အခဲတွေ ဘာတွေဖြစ်နေတယ်။ ဥပမာ-စီးပွားရေး ကျဆင်းနေလို့ ဒီလိုဖြစ်နေတာလား၊ ဒါမှမဟုတ် လုပ်ငန်းထဲမှာ ငွေကြေးမထည့်ပဲ ကိုယ်ပိုင်သုံးစွဲလိုက် လို့ ဒီလိုဖြစ်တာ လား စသဖြင့် ပွင့်ပွင့်လင်းလင်းတိုင်ပင်တယ်။ အဲဒီလို တိုင်ပင်ကြပြီးတော့မှ သူ့အနေနဲ့ ဘယ်ပုံမျိုးနဲ့ ပြန်ပေးဆပ်နိုင်မလဲဆိုတဲ့ Repayment Plan  အသစ်လုပ်ခိုင်းတယ်။ သူ့ရဲ့ Cash Flow  ကိုလည်း ကြည့်ရမယ်။ အဲဒီလိုမျိုးနှစ်ဦးနှစ်ဖက် ပွင့်ပွင့်လင်းလင်း ညှိနှိုင်းဆွေးနွေးကြပြီး ပြန်လည်ပေးချေစေ ပါတယ်။

SME တွေကို ကူညီနေတဲ့ အခါဘယ်လို အခက် အခဲတွေကြုံရသလဲ။ ဘယ်လိုဖြေရှင်းသလဲ။

အခက်အခဲဆိုတဲ့နေရာမှာ အခုထိကတော့ ပြေလည်တယ်လို့လဲ မရှိသေးဘူး။ ဒါပေမဲ့ တစ်ခု ကောင်းတာ ဘယ်ဟာတွေက အခက်အခဲတွေဆိုတာ သိလာတဲ့ အတွက် အဲဒီအခက်အခဲတွေကို ဖြေရှင်း ရမယ့် နည်းလမ်းတွေကို ရှာကြံလို့ရတာပေါ့။ ဥပမာ-ခုနက ပြောခဲ့သလို Cash Flow  နဲ့ ပတ်သက်ပြီး SME  တွေက သေချာမလုပ်ဘူးဆိုရင် ကျွန်တော်တို့ အခုဘယ်လို လုပ်သလဲဆိုတော့ Financial Technology  ကိုသုံးပြီး SME တွေကို သူတို့ Mobile Application  ထဲမှာ ဝင်ငွေ ထွက်ငွေကို ဖတ်လို့ရတဲ့ Application  ကို ထည့်သွင်းပေးထားတာမျိုး လုပ်ပေးဖို့တွေရှိပါတယ်။ ကိုယ့် Data တွေ လုပ်ငန်းနဲ့ပတ်သက်တဲ့အချက်အလက်တွေကို ဒီ Application  ထဲမှာ ထည့်ပြီး လုပ်ဆောင်ရတာမျိုးပါ။ နောက် Buyer နဲ့ Supplier ရောင်းသူနဲ့ဝယ်သူကိုလည်း ချိတ်ဆက်ပေးလို့ရတယ်။ အဲဒီနည်းပညာကို တည်ထွင်ထားတဲ့ သူတွေနဲ့ ပူးပေါင်းပြီး ရှေ့ဆက်လုပ်ဆောင်သွားမှာပါ။

လက်ရှိ SME  ချေးငွေတွေရဲ့ အတိုးနှုန်းက SME တွေအပေါ် ဘယ်လောက်အထိ သက်ရောက် မှုရှိသလဲ။

အတိုးနှုန်းမြှင့်တဲ့အကြောင်းကို ပြောကြမယ်ဆိုရင် နံပါတ်တစ်က Cost of Fund ပေါ့။ ကျွန်တော်တို့ဘဏ်တွေက များသောအားဖြင့် ကိုယ်ထည့်ထားတဲ့ ဝင်ငွေတွေ၊ မတည်အရင်းအနှီးရှိမယ်။ နောက်တစ်ခုက အပ်ငွေအပ်နှံသူတွေရှိမယ်။ ဘဏ်တိုင်းဘဏ်တိုင်းမှာ ငွေကြေးအပ်နှံမယ်ဆိုရင် တစ်နှစ်ကို Fixed Deposit  အပ်မယ်ဆို ဆယ်ရာခိုင်နှုန်းရတယ်။ တစ်နှစ်လုံးအပ်နှံတဲ့သူကို ဆယ် ရာခိုင်နှုန်းပေးရတယ်ဆိုရင် ကျွန်တော်တို့ ပြန်ချေးတာ ဆယ့်သုံးရာခိုင်နှုန်း။ ဒီအခါမှာ ဒီနှစ်ခုရဲ့ ကွားခြားချက်ကို ပြန်ကြည့်လိုက်မယ်ဆိုရင် ကွာခြားချက်က သုံးရာခိုင်နှုန်းပဲရှိတယ်။ သုံးရာခိုင်နှုန်း ဆိုတာ တကယ်တော့ ဘဏ်တွေအနေနဲ့ Risk  (စွန့်စားမှု)က တော်တော်များတယ်။ ဘာဖြစ်လို့လဲဆိုရင် ကျွန်တော်တို့အနေနဲ့က Interest  ကို Adjust  လုပ်လို့ မရဘူးလေ။ တကယ်တမ်းပြောရမယ်ဆိုရင် ကျွန်တော်တို့ Deposit  ပိုက်ဆံကို Cost of Fund  ကို လျော့ချနိုင် တယ်ဆိုရင် SME  တွေကို ချေးတဲ့အခါမှာ ချေးငွေကို လည်း ပြန်ပြီးလျော့ချနိုင်မယ်။ ဥပမာ JICA ဆိုရင် MEB  ကနေတဆင့် ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်တွေကို ချပေးတဲ့ ချေးငွေကိုပေါ့။ ဥပမာ MEB ကနေ လေးရာခိုင်နှုန်း ယူတယ်။ ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်တွေကနေ Customer  ကို ပြန်ချေးရင် ၈.၅ ရာခိုင်နှုန်းနဲ့ ပြန်ချေးတာဆိုတော့ ကျွန်တော်တို့ရဲ့ margin က ၄.၅ ရာခိုင်နှုန်းရှိတယ်။ အဲဒါမျိုး JICA ချေးငွေက ဂျပန်အစိုးရကနေ နှစ်ရှည်ရထားတဲ့ ချေးငွေဖြစ်တာကြောင့် ၈.၅ ရာခိုင်နှုန်းနဲ့ ချေးတယ်။ ဘာလို့လဲဆိုတော့ Cost of Fund  ကလျော့သွားတာဖြစ်လို့ပါ။

အခုမှစပြီး ချိတ်ဆက်မယ့် လူတွေ၊ အပေါင်ပစ္စည်း မရှိတဲ့ လူတွေ၊ ဘဏ်အကောင့်မရှိတဲ့ လူတွေကို အဆင်ပြေအောင် ဘယ်လိုလုပ်ပေးမလဲ။

ဘဏ်အကောင့်မရှိတဲ့လူတွေအနေနဲ့ ဘဏ်ရဲ့ Customer ဖြစ်အောင် အရင်လုပ်ရပါမယ်။ အခုလော လောဆယ်တော့ မြန်မာ့စာတိုက်နဲ့ပေါင်းပြီး ကျေးလက်ဒေသတွေမှာ ချေးငွေစုဆောင်းလို့ ရအောင်၊ ငွေလွှဲ လုပ်ငန်းတွေလုပ်လို့ရအောင် လုပ်နေတယ်။ အကယ်၍များ ဘဏ်မှာ အကောင့် ဖွင့်ချင်တဲ့ လူတွေရှိရင် မြန်မာ့ စာတိုက်မှာ အကောင့်ဖွင့်လို့ရပါတယ်။ အခုက SME ကို ကူညီတယ်လို့ ပြောရင် လူတွေက ငွေချေးတာကိုပဲ သွားပြီး မြင်ကြတယ်။ တကယ်တော့ SME  ကို ကူညီတယ်ဆိုတာ ချေးငွေတစ်ခုတည်း ချေးနေရုံနဲ့ မလုံလောက်ဘူး။ SME လုပ်ငန်းတစ်ခုအောင်မြင်ဖို့ဆိုတာ ဈေးကွက် ရှိရမယ်။ ပြီးရင်အသိပညာရှိရမယ်။ ဈေးကွက် ဆိုတဲ့နေရာမှာ ဒီလုပ်ငန်းက ထွက်ပေါ်ရရှိလာတဲ့ ကုန် ပစ္စည်းတွေကို ရောင်းချနိုင်ဖို့၊ တင်ပို့ဖို့၊ ဝယ်ယူဖို့ လွယ်ကူတဲ့ အသိုက်အဝန်းကိုဖြစ်ရမယ်။ အသိပညာဆို တဲ့နေရာမှာ SME  လုပ်ငန်းလုပ်ကိုင်နေတဲ့သူက ကိုယ် လုပ်ကိုင်နေတဲ့လုပ်ငန်းနဲ့ပတ်သက်လို့ ပြည့်စုံ လုံလောက် တဲ့ ဗဟုသုတ၊ အချက်အလက်တွေရှိနေရမယ်။ နောက်ဆုံးကျမှ Financing  ဆိုတဲ့ ဘဏ် တွေရဲ့ ကဏ္ဍပေါ့။ Marketing  မရှိဘဲ ကျန်တဲ့နှစ်ခုပဲရှိနေလို့လည်း မဖြစ်ဘူး။ SME Customer  တွေ နဲ့ ပတ်သက်လို့ ကျွန်တော် သူတို့ကို အမြဲတမ်းအကြံဉာဏ်ပေးတာ ကိုယ်လုပ်မယ့် လုပ်ငန်းကို သေသေ ချာချာ သိအောင်ကြိုးစားဖို့ပါ။ နောက်ပြီးတော့ ကိုယ်ဦးတည်လုပ်ထားတဲ့ ဈေးကွက်က ဘယ်ဟာလဲ၊ ဘယ်မှာရှိနေသလဲဆိုတာကို သိဖို့ပါ။ ဘဏ်တွေအနေနဲ့ နံပါတ်တစ်ကြည့်ရတာ ဘာလဲဆိုတော့ ကျွန်တော်တို့ဆီမှာ အပ်ငွေလာအပ်နှံကြတဲ့ သူတွေကို သူတို့က ကျွန်တော်တို့ကို ယုံကြည်လို့ စိတ်ချ လက်ချအပ်နှံထားတဲ့ ငွေကြေးတွေကို ကျွန်တော်တို့က သစ္စာရှိရှိ စီမံခန့်ခွဲပြီး တကယ်ကို ပေးသင့် ပေးထိုက်တဲ့ SME တွေကိုပဲ သေသေချာချာဝေဖန်ပိုင်းခြားပြီးပေး ဖို့တာဝန်ရှိတယ်။ SME တွေ အကုန်လုံးကို ပေးဖို့ဆိုတာ လည်း မဖြစ်နိုင်ဘူးလေ။ ဒါတွေကို SME လုပ်ငန်းရှင်တွေဘက်ကလည်း နားလည်ရမယ်။ နောက်တစ်ခုက  အပေါင်ပစ္စည်းမရှိဘဲ ချေးငှားတဲ့ကိစ္စတွေမှာ ကူညီလို့ ရပါတယ်။ ဥပမာအားဖြင့် ကျွန်တော်တို့ လွန်ခဲ့တဲ့ လကဆိုရင် SME ကုမ္ပဏီတစ်ခု ပေါ့။ သူကကျတော့ နိုင်ငံခြား ကုမ္ပဏီတစ်ခုကနေ ဈေးကွက်ရထားတယ်လို့ ပြောရမှာပေါ့။ အဲဒီအခါမှာ သူ့ရဲ့ ဈေးကွက်ရ ထားတဲ့ Contract  (သဘောတူစာချုပ်ချုပ် ဆိုသည်)ကုမ္ပဏီကို ကြည့်ပြီးတော့ အပေါင်ပစ္စည်းမယူဘဲ ချေးပေး တာမျိုး တွေရှိပါတယ်။ သဘောတရား ကတော့ သူ့ကို ငွေကြေး ကြိုထုတ်ပေးထားတယ်။ အဲဒီကြိုထုတ် ပေးထားတဲ့ ငွေကြေးနဲ့ သူက အလုပ်လုပ်တယ်။ လုပ်ပြီးတော့မှ ခုနက ကုမ္ပဏီအကြီးကြီးကို သူက Service Delivery  ပေါ့။ Delivery လုပ်လိုက်တဲ့ အခါ ဟိုကုမ္ပဏီက သူ့ကို ငွေကြေးပေးတယ်။ ကုမ္ပဏီ A ပေါ့။ ကုမ္ပဏီ A  ကနေ SME Customer ကို ရက်ခြောက်ဆယ် Credit  နဲ့ ပေးတဲ့အခါ။ သိန်းနှစ်ရာတန် လုပ်ငန်းပေးလိုက်တယ် ထား။ SME လုပ်ငန်းက အဲဒီသိန်းနှစ်ရာတန် လုပ်ငန်း လုပ်ဖို့ ရက်ခြောက်ဆယ် ငွေကြေးရင်းနှီးစိုက်ထုတ်ရ မယ်။ ဒါပေမဲ့ အဲဒီ SME က ရက်ခြောက် ဆယ်သိန်း နှစ်ရာစိုက်ထုတ်ဖို့ အဆင်မပြေဘူး။ အဲဒီအခါမျိုးမှာ ကျွန်တော်တို့နဲ့ လာဆက်သွယ်တဲ့အခါ ကျွန်တော် တို့က ကုမ္ပဏီ A  ကို မေးလိုက်တယ်။ ဒီ SME က တကယ် မှန်သလား။ သူတို့ဟာကုမ္ပဏီနဲ့ တကယ်ကို ဆက်သွယ်လုပ်ကိုင်နေသလားဆိုတာကို။ အဲဒီအခါမှာ သူတို့က အဲဒီအခါ အဆင်ပြေတယ်။ အကယ်၍ သူတို့ငွေကြေး ထုတ်ပေးတဲ့အခါကျရင် ကျွန်တော်တို့ရဲ့ အကောင့်ထဲ ထည့်ပေးဖို့ ညှိနှိုင်းပြီး ကျွန်တော် တို့က SME  လုပ်ငန်းကို ငွေကြေး ကြိုထုတ်ပေးထားပါတယ်။ အဲဒီ SME မှာတော့ အပေါင်ပစ္စည်း မရှိဘူး။ အဲဒီလိုမျိုးလုပ်ပေးနေတာတွေရှိတယ်။

နိုင်ငံတကာက ဘဏ်တွေရဲ့ SME ကဏ္ဍအပေါ်ထားတဲ့ ကူညီမှုနဲ့ မြန်မာနိုင်ငံမှာရှိတဲ့ ဘဏ်တွေ ရဲ့ ကူညီမှုအပိုင်းတွေ ဘယ်လိုကွာခြားမှုရှိနေသလဲ။

အဓိကက နိုင်ငံတကာနဲ့ဘယ်လိုကွာသလဲဆိုရင် ကျွန်တော်တို့ဆီမှာ အစိုးရကနေ စီးပွားရေး အဝန်းအဝိုင်း တစ်ခုကို ဖန်တီးပြီးတော့ ဒီစနစ်အဝန်းအဝိုင်းထဲမှာ ဘဏ်တွေရော၊ SME လုပ်ငန်းကို တိုးတက်အောင် လုပ်ပေးချင်တဲ့သူတွေရော၊ SME  လုပ်ငန်းတွေရော၊ သူ့နေရာနဲ့သူ စနစ်တကျ ရှိလာအောင် ဖန်တီးပေးဖို့လို ပါတယ်။ ဘာလို့လဲဆိုတော့ နိုင်ငံခြားမှာဆိုရင် လူတိုင်း လူတိုင်းဟာ ကိုယ်လုပ်ချင်တဲ့အလုပ်ကို ကိုယ်ကြိုးစားပြီးတော့ လုပ်ကြတယ်။ သူတို့ကြိုးစားပြီးလုပ်တာကို ဘေး ကနေ ပံ့ပိုးပေးမယ့်ဘဏ်တွေရှိတယ်။ SME  အကြံပေးကုမ္ပဏီတွေရှိတယ်။ နောက်အသိပညာတွေ လိုအပ် ရင်ကူညီထောက်ပံ့ပေးနေတဲ့ အသင်းအဖွဲ့တွေရှိတယ်။ အဲဒီတော့ ကိုယ်စိတ်ဝင်စားတာကို ကိုယ်လုပ်နေကြပေမယ့် အကုန်လုံးက သူ့ဟာနဲ့သူ ဆက်နွယ်နေကြတယ်။ ကျွန်တော်တို့ဆီမှာ အဲဒီလို တစ်ယောက်နဲ့တစ်ယောက် စနစ်တကျချိတ်ဆက်ထားတဲ့ အဝိုင်းအဝန်းတစ်ခုတော့ လိုပါတယ်။ အခု ကျတော့ ကျွန်တော်တို့ဆီမှာ အစတွေက ပျောက်နေတယ်။ ဒီမှာ SME ချေးငွေ ချေးမယ်ဆိုရင် ဘယ်က စရမလဲမသိဘူး။ ဘယ်သူ့ဆီ သွားရမလဲ မသိဘူး။ ဘဏ်တွေကလည်း SME လို့ ပြောလိုက်ရင် SME နဲ့ ပတ်သက်တဲ့ အသိပညာကောင်းကောင်းမရှိကြဘူး။ အဲဒီလိုအသိမရှိကြလို့ ဘဏ်ဝန်ထမ်းတွေကို SME လုပ်ငန်းတွေနဲ့ ပတ်သက်ပြီးလေ့ကျင့်သင်ကြားပေးမယ့် ကုမ္ပဏီတွေ၊ သင်တန်းကျောင်းတွေ မရှိဘူး။ ရှိပြန်တော့လည်း ဆရာတွေရဲ့ အရည်အချင်းက လိုအပ်နေတယ်။ အဲဒါကြောင့် ဒါတွေကို ဖြည့်ဆည်း ပေးဖို့လိုနေသလို၊ ကျွန်တော်တို့ဆီမှာ တစ်ခုနဲ့တစ်ခု ပြီးပြည့်စုံတဲ့ ဆက်နွယ်မှုတွေ လိုအပ်နေတယ်။

JICA တို့လို အဖွဲ့အစည်းတွေက ချပေးနေတဲ့ SME ချေးငွေတွေဟာ SME လုပ်ကိုင်နေသူ တွေအပေါ် ဘယ်လောက်အကျိုးသက်ရောက်မှုရှိသလဲ။

ကျွန်တော်ဘဏ်မှာတော့ JICA  ချေးငွေမရှိဘူး။ အရင်လုပ်ခဲ့တဲ့ ဘဏ်မှာ JICA ချေးငွေရှိတုန်း က ၆၀ ရာခိုင်နှုန်းကို ပုံသေရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုမှာ သုံးရမယ်ဆိုတဲ့ အတွက် JICA  ချေးငွေက များသော အားဖြင့် ကုန်ထုတ်လုပ်ငန်း (Manufacturing)  တို့၊ ထုတ်လုပ်မှု Production တို့၊ Fixed asset investment စတာတွေနဲ့ ပတ်သက်တဲ့ လုပ်ငန်းတွေကို ပိုပြီးထောက်ပံ့ပေးတယ်။ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုလိုတဲ့ လုပ်ငန်းတွေအတွက်တော့ သိပ်မဖြစ်ဘူး။ များသောအားဖြင့် သူ့ဦးတည်ချက်က အလယ်အလတ် SME  လုပ်ငန်းတွေများတယ်။  အောက်ခြေအထိတော့ သိပ်မသွားနိုင်ဘူး။ ကျွန်တော်တို့ ဘဏ်အနေနဲ့ SME  လုပ်ငန်းတွေကို ဘယ်လောက် ကူညီပေးနိုင်သလဲဆိုရင် Micro Finance လုပ်ငန်းတွေမှာတော့ သိန်း ၁၀ဝ အထိ ချေးတယ်။ ကျွန်တော်တို့ ကျတော့ Micro Finance  သိန်း ၁၀ဝ ကနေ သိန်း ၃၀ဝ၀ လောက်အတွင်းမှာရှိတဲ့ SME တွေကိုပိုပြီး ဦးတည်ထားတယ်။ ဘာတွေလည်း ဆိုတော့ သိန်း ၃၀ဝ၀ ကနေ အထက်က CB ဘဏ်တို့၊ ဧရာဝတီဘဏ်တို့၊ ကမ္ဘောဇဘဏ်တို့လို ဘဏ်ကြီးတွေ က ချေးနေကြ တယ်။ ကြားထဲမှာ သိန်း ၂၀ဝ ကနေ ၃၀ဝ၀ လိုအပ်နေတဲ့ SME  တွေကို ကျွန်တော်တို့က ပိုပြီးတော့ အာရုံစိုက်တယ်။ အဲဒါကျွန်တော်တို့ရဲ့  အဓိကဈေးကွက်ပါ။

Please follow and like us:
0